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财联社5月28日讯（记者 郭子硕）互联网券商违规跨境业务启动清退后，超2000亿港元存量资金亟待“转场”。然而一个尴尬的现实摆在眼前：各类QDII产品额度普遍告急，单日申购限额从10元到几千元不等，真正能“敞开买”的产品少之又少。 当“买得到”成为奢望，“好不好买”就成了渠道竞争的新战场。财联社记者近期实测多家头部代销平台发现，在额度普遍吃紧的背景下，各家渠道的QDII专区设置、信息透明度、操作便捷度，正成为拉开体验差距的关键。 互联网铺货架，银行做精选，但限购是普遍现象 在“僧多粥少”的局面下，渠道端的供给差异被放大。互联网平台的策略是做“流量生意”，主打货架铺得够宽，但普遍“限购”。支付宝“海外投资”首页的“全球市场”一口气展示了69只QDII产品，美股科技、海外AI、港股互联网，热门赛道一个不落。天天基金则上线“海外投”专区，还专门设置了“海外额度宝”“额度充足榜”，方便用户“抢额度”。 银行系的路数不一样。招商银行在财富页面开了个“QDII额度通”专区，支持按市场、主题筛选，还能直接按单日额度排序——想买多少、还剩多少额度，一目了然。首页只精选了6只全球市场QDII，宽基板块也只推了17只。 但无论哪家，限购都是常态。 财联社记者梳理发现，支付宝69只QDII产品中，63只存在限额约束，绝大多数单日申购限额集中在10元至100元区间。天天基金“海外投”页面陈列的9只产品中，5只存在额度限制，单日限额20元至5000元不等。招商银行首页6只全球市场QDII产品中，3只带有额度限制，单日限额分别为2000元、5万元、100万元，虽然大额配置空间优于互联网平台，但限购产品仍占半数。 那么，一个关键问题浮出水面：基金公司会不会对不同渠道倾斜？ 财联社记者就此采访了某公募机构的负责人。对方明确表示：“法规上允许对不同渠道设置不同限额，但考虑到投资者公平性和渠道合作关系，原则上所有渠道都设置一样的额度。”他补充道，这已是行业惯例，“个别基金公司会给直销渠道更高额度，但属于少数情况”。 这意味着，在当前QDII额度普遍吃紧的背景下，渠道之间比拼的并非“拿到更多额度”的能力，而是谁能在限购成为常态的情况下，把专区体验做得更清晰、更顺手。 不同渠道体验分化明显 额度都紧张，但不同渠道让用户“感知额度”的方式天差地别。 招商银行和天天基金在额度展示上走在了前面。两家都搭建了额度查询、额度排序体系，产品是否限购、单日能买多少，在列表页就标得清清楚楚。用户不用点进去才知道“能不能买”，筛选成本大幅降低。 比如，招行的“QDII额度通”专区把“按单日额度排序”做成了筛选功能——想找不限购的标的？一键排序，直接锁定。天天基金不仅支持查看各类QDII产品的限额占比，还把“额度充足榜”单独拎了出来。 相比之下，支付宝虽然产品货架够宽，但额度信息的呈现相对被动。用户需要逐个点进产品页面，才能看到限购提示，在69只产品中逐一“试错”，体验成本不低。 国有大行的专区设置则相对低调。工商银行财富首页未设置QDII专属板块，基金页面仍以债基、股债混合、指数基金等常规品类为主。建设银行将QDII相关产品收纳至“财富——基金投资——海外专区”层级，且产品申购、赎回状态未在产品池直观展示，用户需进入购买页面方可查询是否暂停申赎，操作链路偏长。 两类渠道对QDII业务的底层定位不同 道乐科技CEO卢良楷在接受财联社记者采访时表示：“银行和第三方平台在QDII上，本质是两种定位，前者偏‘资产配置’，后者偏‘交易工具’。” “银行，尤其是私行和财富管理条线，把QDII视为客户全球资产配置中的一块拼图，核心还是产品精选、结合配置建议和客户经理服务，服务的是有全球配置需求的中高净值客群，不靠单品走量。”他进一步解释，而第三方平台面对的是更年轻、更自主决策的线上客群，QDII更多是工具型购买——客户自己看好纳指、标普或某个市场就主动来买。因此，平台的打法是货架全、内容和榜单引导、低门槛，额度紧张时还会有限购抢额度这类节奏。 有股份行财富管理负责人告诉财联社记者，跨境理财需求回流背后有双重因素：一方面，大部分客户对境外宏观及大类配置仍较陌生，更多是基于境内外息差做存款币种转换，人民币汇率波动对以无风险投资为目标的客群会带来明显压力；另一方面，过去两年中国本地市场资产回报积极向好，投资于更熟悉的中国市场也是客户很自然的选择。但分散风险仍是资产配置的重要原则。 前述公募渠道负责人向财联社记者道出了实情：“三方平台更有优势，客户小额定投为主，银行客户普遍需要更高额度，但目前限额情况下，银行推品的投入产出比不划算。” 这背后更深层的原因是银行内部的条线分割。该负责人坦言，银行的获客部门与财富管理部门考核目标并不一致，而QDII在当前限额环境下既难批量获客、又难贡献可观收入，处于“两头不靠”的境地。 不过，变化正在发生。卢良楷认为，两者的出发点不同，但正在相互靠拢。“银行在做线上化、年轻化，第三方在做投顾化、买方投顾和陪伴服务，两边都在往‘配置+陪伴’这个中间地带靠。”他判断，未来真正拉开差距的，不是谁货架更全，而是谁能把“全球配置建议+持续陪伴”做得更扎实——尤其在跨境波动大、客户更需要被引导的时候。 2025年下半年公募基金销售保有规模前五席位中，蚂蚁基金、招商银行、天天基金、工商银行、建设银行各据一方。在跨境理财需求持续释放的窗口期，当“买得到”成为普遍难题，“好不好买”或许才是渠道真正的胜负手。
来源|WEMONEY研究室 文|王彦强 长沙银行过去依赖的零售贷款高利率、活期存款（占比过半）低利率模式，正在被打破。2025年，其生息资产平均利率大降57个基点，而活期存款的占比也持续下降。 长沙，这座被称为“娱乐之都”的城市，不仅得益于湖南卫视众多知名综艺节目的加持，更因其作为全国房地产调控的典范，成为对年轻人极度友好的宜居之城。 在这座城市里，年轻人不需要为了一个栖身之所掏空六个钱包，而是可以将更多的收入投入到吃喝玩乐、追求生活品质中。 有趣的是，在这片热土上成长起来的本土金融机构，其精神内核竟与这座城市高度契合。作为湖南首家上市银行，长沙银行打出的口号正是“一家智造快乐的银行”。 但过去的一年，这家智造快乐的银行，也许并没有那么快乐。在银行业净息差普遍收窄的背景下，长沙银行2025年净息差跌破2%，利息净收入出现上市以来首次下滑。 过去，长沙银行依赖的零售贷款高利率、活期存款（占比过半）低利率模式，正在被打破。2025年，其生息资产平均利率大降57个基点，而活期存款的占比也持续下降。 与此同时，该行2025年的个人贷款不良率升至2.43%，制造业不良贷款率升至2.97%。值得注意的是，截至2025年，长沙银行的逾期贷款已达101.34亿元，同比增加3.3亿元，占全部贷款比重为1.66%。 截至2025年末，长沙银行资产总额12，681.49亿元，较上年增长10.59%；发放贷款和垫款本金总额6，116.85亿元，较上年增长12.21%；吸收存款本金总额7，886.46亿元，较上年增长9.08%。 据一季报显示，2026年第一季度，长沙银行实现营业收入71.93亿元，同比增长5.64%；归属于上市公司股东的净利润22.99亿元，同比增长5.77%。 截至2026年5月28日收盘，长沙银行报收于9.31元/股，动态PE为4.5倍，PB为0.51倍，总市值为374亿元。 长沙银行近三年股价走势，图片来源Wind 生息资产大降57个基点 公司定期存款大增26.59% 长沙银行成立于1997年，是湖南省最大的法人金融企业，于2018年9月登陆上交所。目前，共有415家分支机构，其中，长沙地区有166家，包括144家支行和17家社区支行、5家小企业信贷中心及分中心。 2023年—2025年，长沙银行实现营业收入228.68亿元、248.03亿元、259.36亿元和254.71亿元，同比分别增长9.58%、8.46%、4.57%和-1.79%；实现归母净利润68.11亿元、74.63亿元、78.27亿元和81.08亿元，同比分别增长8.04%、9.57%、4.87%和3.59%。 长沙银行2022年—2025年营收增长情况 同期，长沙银行的净息差分别为2.41%、2.31%、2.11%和1.85%；净利差分别为2.52%、2.43%、2.20%和1.95%。 从以上数据可以看出，长沙银行近年来的营收增速在持续承压、归母净利润增速也持续放缓，而一直引以为傲的净息差和净利差，在2025年跌破了2%。 单从2025年来看，长沙银行实现营业收入254.71亿元，同比下降1.79%。其中，利息净收入为193.05亿元，同比下降6.12%（上市以来首次下降）；非利息净收入61.66亿元，同比增长14.78%。 也就是说，利息净收入下降是长沙银行2025年营收下降的主要原因。进一步分析来看，2025年，长沙银行的净息差为1.85%，同比下降了0.26个百分点。而净利差下降的主要原因是，长沙银行的生息资产平均利率降幅大于计息负债平均利率的降幅。 年报显示，2025年，长沙银行的生息资产平均利率为3.64%，同比下降0.57个百分点；而计息负债的平均利率为1.69%，同比下降0.32个百分点。生息资产利率的降幅高于计息负债。 从生息资产来看，长沙银行的贷款平均利率为4.5%，同比下降0.76个百分点；同业投资的平均利率为2.35%，同比下降0.69个百分点；债券投资的平均利率为2.66%，同比下降0.47个百分点。 而单从贷款来看，长沙银行过去引以为傲的个人贷款利率降幅较大。数据显示，2025年，长沙银行的个人贷款平均余额为1855.43亿元，较上年减少1.02亿元，平均利率为4.96%，同比下降0.84个百分点；公司贷款平均余额为4035.09亿元，较上年增加569.88亿元，平均利率为4.29%，同比下降0.68个百分点。个贷和公司贷款利率都有下降。 从负债端存款来看，2025年，长沙银行的公司活期存款为1612.3亿元，同比下降13.74%；公司定期存款为1415.87亿元，同比增长26.59%；个人活期存款为1014.83亿元，同比增长4.99%；个人定期存款为3404.71亿元，同比增长17.47%。 也就是说，长沙银行利率更低的公司活期存款在下降，而利率偏高的公司定期存款在大幅增长；同样地，个人定期存款的增幅和规模也远超个人活期存款。值得一提的是，2025年，长沙银行的定期存款占比跌破50%，为42.95%（不含应计利息）。 整体而言，长沙银行资产端的收益在下降，而负债端的成本在增加。过去，依靠零售贷款高利率、活期存款（占比过半）低利率的模式，正在被打破。 中间收入下滑1.24% 投资净收益大增95.21% 从非利息收入来看，2025年，长沙银行实现非利息净收入61.66亿元，同比增长14.78%。其中，手续费及佣金净收入为13.74亿元，同比下滑1.24%；投资净收益为60.71亿元，同比增长95.21%；公允价值变动损益为-12.42亿元，而去年同期为9.71亿元。 2025年长沙银行非利息净收入构成 从以上数据可以看出，长沙银行非利息收入的增长，主要依赖投资净收益的大幅增长。长沙银行在年报中表示，投资收益的大增，主要是因为债券等投资业务实现的收益增加。 具体来看，以公允价值计量且其变动计入当期损益的金融工具持有期间取得的投资收益为41.02亿元，同比增长50.22%；处置交易型金融资产取得的投资收益2.95亿元，同比增长189.42%；处置其他债券投资取得的投资收益7.99亿元，同比增长220.94%；以摊余成本计量的金融资产终止确认的投资收益8.44亿元。 从以上收益项目来看，不少是处置收益及交易型金融资产，2026年，还能否保持，变数较大。 2025年，长沙银行的公允价值变动损益为-12.42亿，同比下降227.86%。长沙银行年报表示，主要是因为债券等以公允价值计量的投资业务账面浮盈减少。这也为非利息收入的不稳定性提供最直接的注脚。 从中间收入来看，2025年，长沙银行的手续费及佣金净收入为13.74亿元，同比下滑1.24%。其中，银行卡手续费收入为2.58亿元，同比下滑18.38%；顾问、理财产品手续费收入为3.39亿元，同比下滑6.16%。而承销、托管及其他委托收入为5.86亿元，同比增长10.15%；代理业务手续费收入为3.48亿元，同比增长21.66%。 这也说明，长沙银行传统依赖渠道和行情的项目在萎缩，而与金融市场、资产管理能力挂钩的业务在逆势扩张。 个人贷款不良率升至2.43% 拨备覆盖率大降31.94个百分点 WEMONEY研究室注意到，2025年，长沙银行的信用减值损失有所降低。 数据显示，2022年—2025年，长沙银行的信用减值损失分别为74.41亿元、81.81亿元、88.05亿元、79.89亿元，而同期长沙银行的归母净利润分别为68.11亿元、74.63亿元、78.27亿元和81.08亿元。 一方面，2025年长沙银行的归母净利润超过信用减值损失1.19亿元；另一方面，长沙银行2025年的信用减值损失同比下降8.16亿元。信用减值的下降，为利润留出了空间。 从资产质量来看，截至2025年末，长沙银行的不良贷款率为1.15%，较上年末下降0.02个百分点。拨备覆盖率为280.86%，较上年末下降31.94个百分点。拨备的大幅下降，也为归母净利润省出了空间。 值得注意的是，2025年长沙银行的个人贷款不良率为2.43%，较上年增加0.56个百分点。制造业的不良贷款率为2.97%，较上年增加0.79个百分点。 值得一提的是，截至2025年，长沙银行的逾期贷款已达101.34亿元，同比增加3.3亿元，占全部贷款比重为1.66%。 从房地产贷款来看，2025年，长沙银行的房地产贷款为815.61亿元，同比下降12.51亿元。其中，公司房地产贷款172.30亿元，同比增加5.46亿元。个人住房贷款为643.31亿元，同比下降17.97亿元。截至2025年，长沙银行的房地产贷款占比降至13.33%，个人住房贷款占比降至10.52%。 整体来看，长沙银行的2025年，一个显著的特征跃然纸上：账面利润的稳健与核心盈利能力的承压并行不悖。 一方面，长沙银行似乎找到了平滑周期的“缓冲垫”。长沙银行虽然利息净收入出现了上市以来的首次下降，但凭借信用减值损失的大幅少提（减少8.16亿元）以及拨备覆盖率的大幅下降（下降31.94个百分点），成功释放出利润空间，使得归母净利润依然维持了正增长。 另一方面，结构性隐忧正在显现。长沙银行曾引以为傲的零售高息模式正在被打破，生息资产收益率大降57个基点，直接击穿了原有的盈利逻辑。更为棘手的是，负债端出现了明显的“存款定期化”趋势，低成本的活期存款流失，而成本较高的定期存款大增，这无疑加剧了利息支出的刚性压力。 此外，非利息收入虽因债券投资实现了投资净收益的大幅增长，但公允价值变动损益的剧烈波动也对其收入稳定性提出挑战。在2026年能否持续，变数较大。
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