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来源：险联社 “去年，近十年最严万能险监管新规发布，划定万能险经营的四大红线，今年4月30日为存量业务整改最终截止日。” 2026年4月30日，是《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（金规〔2025〕14号，下称“14号文”）划定的存量业务整改最终截止日。 自2025年4月25日这份被业内称为“近十年最严万能险监管新规”发布以来，全行业迎来了为期一年的深度调整期。 这场以防范利差损风险、推动保险回归保障本源为核心的整改，不仅重构了万能险产品的底层规则，更深刻改变了行业的负债成本走势、经营逻辑与市场格局。 从整改细则的底层约束，到结算利率的持续下行曲线，再到保险公司的分化式整改进度，一场关乎人身险行业长期稳健发展的深度变革已进入收官阶段。 01 全链条刚性约束：整改划定万能险经营的四大红线 14号文的核心整改逻辑，是从产品设计、账户管理、资金运用到销售行为的全链条、全流程严监管，彻底扭转过去万能险“短期化、理财化、收益激进”的发展路径，从源头防范利差损风险与经营乱象。 其核心整改内容可归纳为四大刚性约束，构成了此次存量业务整改的核心标尺。 第一是产品端的长期化与保障化刚性要求，彻底终结短期万能险业态。 新规明确划定了万能险的产品边界：除终身寿险、两全保险和年金保险外，其他产品不得设计为万能型，且万能险保险期限不得低于5年，同时通过退保费用、持续奖励等规则锁定长期持有，保单持续奖励发放不得早于第5个保单年度末。 同时，新规对保障杠杆作出硬性要求，18-60周岁被保险人的身故保额不得低于基本保险费的20倍，同一被保险人同一款产品的基本保险费之和不得高于2万元。 第二是账户端的透明化与规范化监管，杜绝收益虚增与资金混同风险。 新规要求保险公司必须为万能险设立单独账户，不同账户资产单独管理，归属于保单持有人的资金必须及时足额划入专户，严禁与自有资金混同、随意变更资金账户归属。 这意味着，过去行业普遍存在的“用特别储备贴补收益、维持高结算利率吸引客户”的模式彻底终结，结算利率与投资收益实现强绑定，从根本上遏制了负债成本无序攀升的风险。 第三是投资端的集中度与流动性管控，限制激进投资行为。 14号文为万能险资金运用划定了严格的比例红线：万能险资金投资单一未上市企业股权不能超过20%。 单一不动产相关金融产品、集合资金信托计划投资余额不得超过产品规模的25%；未上市权益类、不动产类及其他金融资产合计投资比例不得超过账户资产的45%，其中非公开交易资产不得超过40%。 第四是销售端的负面清单管理，根治销售误导顽疾。 新规制定了万能险销售六类禁止行为，明确严禁弱化保障属性、用“利息”“预期收益”等词语宣传产品，严禁将万能险与存款、理财等金融产品混同，严禁对超保底收益提供隐性担保，严禁通过条款设计变相缩短产品存续期限。 02 利率下行：结算利率持续走低，行业分化格局凸显 14号文落地的一年间，恰逢国内市场利率中枢持续下移、固收资产收益率持续走低、权益市场波动加剧的宏观环境，监管刚性约束与投资端压力形成双重合力，推动万能险结算利率进入持续下行通道，彻底告别了过去动辄4%以上的高收益时代。 从整体走势来看，新规落地后，万能险结算利率呈现“阶梯式下行、中枢持续下移”的特征，行业整体进入“2时代”。 证券日报数据显示，新规发布前，2024年末，万能险结算利率最高为3.5%，中位数平均值分别为3.0%。 新规发布后，Wind数据显示，2025年9月，在已披露8月结算利率的超1200个万能险产品中，年结算利率最高为3.5%，最低为0.36%，大部分产品在2.5%至3%的区间，截至2025年底，行业平均结算利率约为2.79%。 新华人寿万能险利率/图源：公司网站 从结构来看，头部险企与中小险企的结算利率走势出现显著分化，呈现“头部稳、中小降”的格局。 以国寿、平安、太保、新华、友邦为代表的头部险企，凭借强大的资产负债管理能力、庞大的固收资产底仓与稳健的投资风格，结算利率始终保持相对平稳，未出现大幅下调。 例如，据公司网站信息，友邦人寿核心万能险产品2025年6月至2026年3月，结算年利率始终稳定在3.0-3.1%，新华保险多款主力产品维持在2.9%-3.1%区间。 而中小险企在整改期内逐步将结算利率下调至3.0%以下，与自身投资收益水平相匹配。如人保寿险结算年利率维持在2.5%。 值得关注的是，结算利率的持续下行，并未直接带动了万能险市场规模的收缩。 监管数据显示，2025年，代表万能险业务规模的“保户投资款新增交费”同比增长3.84%，但占行业规模总保费同比下降1%。 03 整改收官倒计时：行业分化加剧，头部先行与中小承压并存 距离2026年4月30日的整改截止日仅剩不足一周时间，全行业的存量业务整改已进入最终冲刺阶段。 一年过渡期内，保险公司呈现出“头部公司先行完成、中型公司稳步推进、小型公司承压整改”的显著分化格局。 头部大型险企凭借自身综合优势，成为此次整改的先行者，绝大多数已提前完成存量业务整改。 以国寿、平安、太保等为代表的头部公司，在新规落地后便迅速启动整改工作，在2025年三季度前便完成了不符合要求的存量产品停售。例如，头部公司如太保已于2025年7月公告，自8月31日起不再接受超过1.0%最低保证利率的新产品投保。 部分中小险企，尤其是经营激进的区域性险企与民营险企，存量万能险产品规模较大，整改涉及产品多、条款修订复杂、系统改造量大，压力最大。 对于这类公司而言，整改的核心难点并非系统改造与条款修订，而是业务模式的根本性重构。 随着2026年4月30日整改截止日的临近，14号文带来的万能险行业深度调整即将完成阶段性收官。 短期来看，整改带来了行业的阵痛：万能险结算利率持续下行，市场规模有所收缩，部分中小险企面临业务转型压力。 但长期来看，此次整改彻底终结了万能险“短期理财化”的异化发展路径，建立了“收益与投资挂钩、负债与资产匹配”的良性经营逻辑，从根本上提升了行业的抗风险能力与经营稳健性。
21世纪经济报道记者 林汉垚、郭聪聪 近日，中国保险行业协会（以下简称“中保协”）公布当前普通型人身保险产品预定利率研究值为1.93%，较1月份的1.89%回升4个基点，这是自2025年该指标公布以来的首次止跌回升。 在保险业资产端释放出初步企稳信号的同时，宏观金融领域的负债端正经历一场深刻的结构性变局。在低利率与市场波动背景下，居民存款正在从银行表内转向非银体系，资金加速流向保险行业，今年一季度人身险保费收入同比增长7.89%，增加额接近1400亿元，成为居民财富再配置的重要承接方。 预定利率研究值首次回升 普通型人身保险产品预定利率研究值，是监管部门与行业协会引导人身险公司合理设定产品定价基准、防范系统性利差损风险的核心风向标。 2025年1月，国家金融监管总局下发《关于建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制有关事项的通知》（以下简称《通知》），提出要建立预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制，引导公司强化资产负债联动，科学审慎定价。提出参考5年期LPR、5年定期存款基准利率、10年期国债到期收益率等长期利率，确定预定利率基准值。 回顾其历史轨迹，在宏观经济处于新旧动能转换、长端无风险收益率持续下探的背景下，预定利率研究值经历了连续五个季度的下调。 从2024年四季度的2.34%，到2025年一季度的2.13%，再到后续进一步下探至2025年四季度的1.89%，降幅从21个基点逐步收窄至1个基点。 然而，2026年一季度，普通型人身保险产品预定利率自2025年的1.89%回升至1.93%，环比上行4个基点，不仅打破了此前的连跌态势，创下自中保协公布预定利率研究值以来的首次上行，也为行业未来的产品开发与负债成本控制提供了新的预期管理依据。 预定利率研究值的测算模型高度挂钩长端利率的移动平均水平以及综合投资收益率预期，因此，预定利率研究值这4个基点的微升一定程度上反映宏观经济温和复苏与利率环境边际改善。 在人身保险业利率研究专家咨询委员会2026年一季度例会上，与会专家一致认为，2026年我国经济实现良好开局，一季度国内生产总值同比增长5.0%，环比增长1.3%，新动能快速成长，高质量发展向新向优，发展韧性和活力进一步彰显。 中泰证券非银金融首席分析师葛玉翔分析指出，2025年以来长端利率底部企稳，2025年二季度震荡上行趋势逐步确立，预定利率研究值从降幅改善到企稳回升，指向外部环境触底回暖。 保险产品预定利率上限企稳 从产品定价与行业调控的宏观视角来看，2026年一季度1.93%的研究值意味着，2026年年内，触发普通型人身险产品预定利率上限再次全面下调的概率正在显著降低。 《通知》规定，当保险公司在售普通型人身保险产品预定利率最高值连续2个季度比预定利率研究值高25个基点及以上时，要及时下调新产品预定利率最高值，并在2个月内平稳做好新老产品切换工作。 2025年7月25日，中保协组织召开人身保险业责任准备金评估利率专家咨询委员会2025年二季度例会，认为2025年一季度普通型人身保险产品预定利率研究值为1.99%，触发了预定利率与市场利率挂钩及动态调整机制建立以来的首次调降。 随后，中国人寿、平安人寿、太平洋寿险、工银安盛人寿等险企纷纷发布公告，调整新备案保险产品的预定利率最高值。其中，普通型保险产品预定利率最高值为2.0%，分红型保险产品预定利率最高值为1.75%，万能型保险产品最低保证利率最高值为1.0%。 目前，普通型人身保险产品预定利率最高值维持在2.0%。中泰证券非银金融首席分析师葛玉翔表示，2026年一季度预定利率研究值为1.93%，距离在售普通型人身保险产品预定利率最高值2.0%差距仅为7bps，无法触发此前监管约定的“连续2个季度高25bps及以上”阈值条件。 据中泰证券测算，若后续国债收益率曲线、5年定期存款利率和5年期LPR维持当前水平，则2026年年末的预定利率研究值模拟测算值为1.89%。因此，葛玉翔认为，中期来看新产品预定利率上限调整可能性并不高。 居民资金青睐保险 在保险产品定价预期趋于稳定的同时，一场规模空前的资金再配置浪潮正席卷而来。 央行金融统计数据显示，2026年一季度，住户存款增加7.68万亿元，虽然绝对增量依然庞大，但相较于2025年同期，同比少增了1.54万亿元。与此形成鲜明对比的是，反映资金流向资管、证券、保险等领域的非银金融机构存款新增2.03万亿元，同比多增高达1.72万亿元。 住户存款、非银行业金融机构存款两者之间的此消彼长，被市场解读为“存款搬家”逻辑在2026年一季度的延续与深化。多家券商表示，本轮“存款搬家”主要由于商业银行负债端成本压降与居民刚性财富保值需求之间的结构性矛盾。也就是，存款利率降得太快，老百姓用脚投票，选择其他投资路径。 自2022年以来，国内商业银行经历了多轮存款挂牌利率的下调。进入2026年，国有大型商业银行的3年期乃至5年期定期存款实际执行利率已大面积跌破2.0%关口。 然而，面对存款收益率大幅下行，溢出资金在重新配置时并未带来此前市场广泛预期的理财、基金规模大幅增长。 银行业理财登记托管中心发布的报告显示，截至一季度末，理财产品存续规模为31.91万亿元，较2025年末的33.29万亿元缩水1.38万亿元。 公募基金方面则同样面临规模回落的压力。中国证券投资基金业协会数据显示，截至3月底公募基金总规模为37.53万亿元，较2月底的38.61万亿元下降超万亿元，此前连续11个月刷新历史纪录的态势就此终结。 在此背景下，人身险产品，特别是具备长期储蓄功能的产品体系，成为了承接这部分迁徙资金的核心蓄水池之一。 国家金融监管总局数据显示，2026年1至3月，保险业实现保费收入23104亿元，同比增长6.25%，其中人身险保费收入19289亿元，同比增长7.89%，增加了1400亿元左右，增速高于行业整体增速。 对外经贸大学保险学院教授王国军分析，存款利率下调在短期内对保险行业有明显的利好作用。一方面，储蓄型保险产品的相对吸引力增强，推动保费收入增长；另一方面，低利率环境促使部分居民将存款转移到保险产品中，为保险行业带来更多的业务机会。 资负管理压力仍存 对人身险行业而言，“存款搬家”带来的海量长线资金既是扩充保费规模的机遇，也是对资产负债统筹管理能力的压力测试。 1.93%的预定利率研究值虽然释放了基准企稳的信号，但并不意味着行业整体的投资回报率能够轻易覆盖业务扩张带来的负债成本，保险业资产负债管理的长期压力仍然存在。 如何在规模增长与利差损防范之间取得平衡，仍是当前每一家保险机构必须直面的核心命题。 因此，尽管多位业内人士预判，2026年或难再现预定利率调整窗口，普通型保险产品、分红型产品预定利率最高值，万能型产品最低保证利率最高值均有望维持不变。但葛玉翔仍然指出，不排除监管结合后续股债市场波动和险资自身经营情况做综合考虑。 据了解，中英人寿已在今年开年推出“福满佳C（悦享版）终身寿险（分红型）”，将保证利益的预定利率上限设定为1.25%。同时，也有多家险企完成了1.25%保底利率分红险的产品报备与储备。 此外，近期，人身险行业也就调降分红险演示利率达成共识，分红险演示利率上限由3.9%下调至3.5%，各公司高于3.5%演示利率的产品须在6月30日前完成变更备案或停售，明确传递出降低负债端刚性兑付预期、引导行业回归理性定价的监管意图。
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