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来源：燕梳师院 文|萧晓 编辑|辛苔 华安财险深圳分公司的四宗违规，将其推上风口浪尖。而就在数几日，总部又因围标串标被暂停全军采购资格，分公司违规与总部资质形成连锁反应，进一步暴露出华安财险全系统合规问题。 01 深圳分公司被罚89万元 4月24日，深圳监管局发布的行政处罚信息公开表显示，华安财险深圳分公司及九名相关责任人被作出处罚决定。 处罚信息显示，华安财险深圳分公司因“给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益；虚构保险中介业务套取费用；业务和财务数据不真实；未按照规定使用备案的保险条款、保险费率”的违法违规行为，决定对其处以89万元罚款。 图源：深圳监管局 依据“双罚制”原则，对九名责任人进行同步追责——匡斌被给予警告并处罚款14万元；梁少燕被给予警告并处罚款8万元；李莉被给予警告并处罚款6万元；万绍平被给予警告并处罚款4万元；杜永宁被给予警告并处罚款4万元；潘辉被给予警告并处罚款4万元；黄法财被给予警告并处罚款4万元；沈毅被给予警告并处罚款1万元；陈媛美被给予警告并处罚款1万元。 总的来看，机构与个人合计被罚135万元，且部分直指保险行业“五虚”顽疾，凸显出其日常经营中的合规失守。 其一，“给予投保人、被保险人保险合同约定以外的利益”，本质是突破合同边界的“返佣”乱象。公司或工作人员为争抢业务，向客户输送现金等合同外的好处，扰乱市场公平竞争秩序；其二，“虚构保险中介业务套取费用”，指的是通过虚假挂靠中介、虚列中介费用等方式套取资金，从而向中介支付手续费。 也就是说，套取的资金并未真正支付给中介机构，而是回流到了保险公司内部，形成“小金库”，用于账外支出、支付额外激励或进行其他违规操作。 其三，“业务和财务数据不真实”指的是保险公司记录的业务和财务信息未能真实、准确地反映其实际经营状况。而数据失真会掩盖公司的真实风险，误导监管决策，极易引发系统性金融风险；其四，“未按照规定使用备案的保险条款、保险费率”，在业内常被称为“报行不一”，既损害了消费者合法权益，也违反了监管对保险产品管理的刚性规定。 作为华安财险的核心分支机构，深圳分公司的合规问题，令公司全系统罚单量再增一笔。据不完全统计，2025年全年，华安财险累计收到超70份行政处罚决定书，罚没金额超千万元。进入2026年，公司总部及多地分支机构罚单密集落地，截至发稿，已罚款金额超800万元。 可见，华安财险的合规问题已从局部演变为系统性危机。我们试问，这家老牌险企的合规堤坝，究竟何时才能筑牢？ 02 危机延伸至总部 日前，华安财险因在军方无人机保险采购项目中存在“围标串标”行为，被联勤保障部队采购管理部门暂停参加全军物资、工程、服务采购活动资格。 图源：军队采购网站 事情源于4月16日，项目编号2025-JL15-F1005（1）的无人机保险服务采购项目在重庆沙坪坝区开标，预算100万元。 该项目明确要求“每家保险公司只允许一家公司参加投标”，且“严禁联合体竞标”，对保险机构的投标资质与参与形式做出了严格规划。但华安财险与另一家保险公司仍顶风作案，最终被有关部门依法从严处置。 此次处罚实行全链条追责，除公司本身禁止参与全军采购外，其法定代表人李光荣被暂停参加相应范围军队采购活动资格；授权代表严山蘅被暂停代理其他供应商参加军队采购活动；自然人控股股东及其他关联人员控股或管理的企业同步受限，从制度层面杜绝关联主体违规绕道投标的可能。 围标串标需要公司内部多个部门协同操作，反映公司治理结构存在缺陷，内控机制形同虚设。为获取短期业务利益而忽视长期合规风险，进一步反映出公司经营理念存在偏差。 总部军队采购资格被暂停，与深圳分公司违规被罚形成强烈呼应，背后是华安财险整体合规管理能力的缺失。 03 李光荣与华安财险的沉浮 作为一家百亿级老牌险企，华安财险曾寄托着一代人对金融创新的期待。然而，现阶段，公司的内控治理存在较大缺陷。 根源深植于这位“灵魂人物”——李光荣。起初，华安财险由十几家国企合股创立。李光荣从体制内下海，凭借资本运作的敏锐嗅觉，开启了控股之路。 2002年7月，李光荣以特华投资控股有限公司名义，联合其他企业以2.9亿元价格从华侨城集团、深圳机场集团等股东手中收购华安财险70%股权。此次收购使李光荣成为实际控制人。 这并非坦途。2003年8月，李光荣被长沙市公安局刑侦大队逮捕，涉嫌虚报注册资本、伪造增值税发票；2003年11月中旬重获自由，2004年正式获批出任华安财险董事长。 掌舵后，李光荣便另辟蹊径，力推“理财型保险”，让公司一度风光无两。截至2008年末，公司理财型产品销售额高达130.5亿元。 成也萧何，败也萧何。2018年4月，李光荣因涉嫌行贿罪被长沙市望城区人民检察院批准执行逮捕；2019年1月，在临时股东会上卸任华安财险董事长职务。此后，一直担任公司副董事长、执行董事，董事长职位“空悬”已超6年。 但股权层面的危机仍在发酵。截至目前，华安财险近八成股权被质押，三家大股东出现非标违约，公司治理陷入空前困境。 对于华安财险而言，化解股权危机、修补治理漏洞，已是公司摆脱困境、实现可持续发展的当务之急。
来源：险联社 “去年，近十年最严万能险监管新规发布，划定万能险经营的四大红线，今年4月30日为存量业务整改最终截止日。” 2026年4月30日，是《关于加强万能型人身保险监管有关事项的通知》（金规〔2025〕14号，下称“14号文”）划定的存量业务整改最终截止日。 自2025年4月25日这份被业内称为“近十年最严万能险监管新规”发布以来，全行业迎来了为期一年的深度调整期。 这场以防范利差损风险、推动保险回归保障本源为核心的整改，不仅重构了万能险产品的底层规则，更深刻改变了行业的负债成本走势、经营逻辑与市场格局。 从整改细则的底层约束，到结算利率的持续下行曲线，再到保险公司的分化式整改进度，一场关乎人身险行业长期稳健发展的深度变革已进入收官阶段。 01 全链条刚性约束：整改划定万能险经营的四大红线 14号文的核心整改逻辑，是从产品设计、账户管理、资金运用到销售行为的全链条、全流程严监管，彻底扭转过去万能险“短期化、理财化、收益激进”的发展路径，从源头防范利差损风险与经营乱象。 其核心整改内容可归纳为四大刚性约束，构成了此次存量业务整改的核心标尺。 第一是产品端的长期化与保障化刚性要求，彻底终结短期万能险业态。 新规明确划定了万能险的产品边界：除终身寿险、两全保险和年金保险外，其他产品不得设计为万能型，且万能险保险期限不得低于5年，同时通过退保费用、持续奖励等规则锁定长期持有，保单持续奖励发放不得早于第5个保单年度末。 同时，新规对保障杠杆作出硬性要求，18-60周岁被保险人的身故保额不得低于基本保险费的20倍，同一被保险人同一款产品的基本保险费之和不得高于2万元。 第二是账户端的透明化与规范化监管，杜绝收益虚增与资金混同风险。 新规要求保险公司必须为万能险设立单独账户，不同账户资产单独管理，归属于保单持有人的资金必须及时足额划入专户，严禁与自有资金混同、随意变更资金账户归属。 这意味着，过去行业普遍存在的“用特别储备贴补收益、维持高结算利率吸引客户”的模式彻底终结，结算利率与投资收益实现强绑定，从根本上遏制了负债成本无序攀升的风险。 第三是投资端的集中度与流动性管控，限制激进投资行为。 14号文为万能险资金运用划定了严格的比例红线：万能险资金投资单一未上市企业股权不能超过20%。 单一不动产相关金融产品、集合资金信托计划投资余额不得超过产品规模的25%；未上市权益类、不动产类及其他金融资产合计投资比例不得超过账户资产的45%，其中非公开交易资产不得超过40%。 第四是销售端的负面清单管理，根治销售误导顽疾。 新规制定了万能险销售六类禁止行为，明确严禁弱化保障属性、用“利息”“预期收益”等词语宣传产品，严禁将万能险与存款、理财等金融产品混同，严禁对超保底收益提供隐性担保，严禁通过条款设计变相缩短产品存续期限。 02 利率下行：结算利率持续走低，行业分化格局凸显 14号文落地的一年间，恰逢国内市场利率中枢持续下移、固收资产收益率持续走低、权益市场波动加剧的宏观环境，监管刚性约束与投资端压力形成双重合力，推动万能险结算利率进入持续下行通道，彻底告别了过去动辄4%以上的高收益时代。 从整体走势来看，新规落地后，万能险结算利率呈现“阶梯式下行、中枢持续下移”的特征，行业整体进入“2时代”。 证券日报数据显示，新规发布前，2024年末，万能险结算利率最高为3.5%，中位数平均值分别为3.0%。 新规发布后，Wind数据显示，2025年9月，在已披露8月结算利率的超1200个万能险产品中，年结算利率最高为3.5%，最低为0.36%，大部分产品在2.5%至3%的区间，截至2025年底，行业平均结算利率约为2.79%。 新华人寿万能险利率/图源：公司网站 从结构来看，头部险企与中小险企的结算利率走势出现显著分化，呈现“头部稳、中小降”的格局。 以国寿、平安、太保、新华、友邦为代表的头部险企，凭借强大的资产负债管理能力、庞大的固收资产底仓与稳健的投资风格，结算利率始终保持相对平稳，未出现大幅下调。 例如，据公司网站信息，友邦人寿核心万能险产品2025年6月至2026年3月，结算年利率始终稳定在3.0-3.1%，新华保险多款主力产品维持在2.9%-3.1%区间。 而中小险企在整改期内逐步将结算利率下调至3.0%以下，与自身投资收益水平相匹配。如人保寿险结算年利率维持在2.5%。 值得关注的是，结算利率的持续下行，并未直接带动了万能险市场规模的收缩。 监管数据显示，2025年，代表万能险业务规模的“保户投资款新增交费”同比增长3.84%，但占行业规模总保费同比下降1%。 03 整改收官倒计时：行业分化加剧，头部先行与中小承压并存 距离2026年4月30日的整改截止日仅剩不足一周时间，全行业的存量业务整改已进入最终冲刺阶段。 一年过渡期内，保险公司呈现出“头部公司先行完成、中型公司稳步推进、小型公司承压整改”的显著分化格局。 头部大型险企凭借自身综合优势，成为此次整改的先行者，绝大多数已提前完成存量业务整改。 以国寿、平安、太保等为代表的头部公司，在新规落地后便迅速启动整改工作，在2025年三季度前便完成了不符合要求的存量产品停售。例如，头部公司如太保已于2025年7月公告，自8月31日起不再接受超过1.0%最低保证利率的新产品投保。 部分中小险企，尤其是经营激进的区域性险企与民营险企，存量万能险产品规模较大，整改涉及产品多、条款修订复杂、系统改造量大，压力最大。 对于这类公司而言，整改的核心难点并非系统改造与条款修订，而是业务模式的根本性重构。 随着2026年4月30日整改截止日的临近，14号文带来的万能险行业深度调整即将完成阶段性收官。 短期来看，整改带来了行业的阵痛：万能险结算利率持续下行，市场规模有所收缩，部分中小险企面临业务转型压力。 但长期来看，此次整改彻底终结了万能险“短期理财化”的异化发展路径，建立了“收益与投资挂钩、负债与资产匹配”的良性经营逻辑，从根本上提升了行业的抗风险能力与经营稳健性。
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