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【央视新闻客户端
红星资本局4月15日消息，近期，多家银行接连发布公告，宣布停止发行部分信用卡产品，涉及国有大行、股份行及地方银行，停发产品以联名信用卡为主，同时涵盖部分主题信用卡。与此同时，央行发布的《2025年支付体系运行总体情况》显示，截至2025年年末，全国信用卡和借贷合一卡的数量为6.96亿张，较2024年年末减少约3100万张。从行业趋势来看，信用卡发卡量已连续三年下滑，较2022年三季度末的历史高点减少1.11亿张，规模逼近2018年年末水平，创下近7年新低。有行业专家认为，此次密集停发并非个例，而是银行信用卡业务战略调整的集中体现，行业正逐步告别粗放式扩张，转向存量客户精细化运营。图据ICphoto单图多家银行密集停发多款信用卡产品近期银行掀起一股集体暂停发放信用卡产品的浪潮。 4月2日，民生银行（600016.SH;01988.HK）信用卡中心公告称民生多点联名信用卡等11款信用卡产品停止发行，相关产品权益活动已同步到期；自2026年5月18日起，持有上述停发卡种的客户补卡、换卡或到期续卡时，将更换为相同品牌、同级别的民生标准信用卡。3月31日，农业银行（601288.SH;01288.HK）信用卡中心宣布自2026年5月15日起，将停发银联和万事达品牌的大学生青春卡；此前，该行发布公告称将于4月16日停发天柱山信用卡，停发后存量卡仍可正常使用；2026年2月11日，农业银行停发Visa全球支付卡（奥运版）、金穗悠游世界信用卡；2月3日，农业银行停发饿了么联名卡等13款信用卡产品。交通银行（601328.SH;03328.HK）也多次发布公告停发多款信用卡产品：于2026年1月1日停止发行交通银行金丝利信用卡；于2026年1月30日（含）起停止发行交通银行银联高达主题信用卡独角兽版、变身版、元祖版、夏亚版及拂晓版5款卡面及其校园版卡产品，现有发行中的三款高达主题信用卡卡面自由版、命运版及能天使版不受影响；将于2026年6月30日（含）起停止发行交通银行日照魏牌汽车主题信用卡。多家中小银行也加入到停发信用卡的行列之中。比如，2025年年末，武汉农商银行发布公告称，因联名信用卡合作业务调整，现与联名方合作终止，将于2026年1月1日起停止发行淘票票&大麦联名信用卡；浙江农商联合银行也于2025年年底宣布，因业务合作调整，丰收京东联名卡将停止发行。此外，对于停发后的存量卡片，多家银行明确表示，持卡人手中的卡片在有效期内可正常使用，仅停止新增发行。若遇到损坏换卡、挂失补卡、到期换卡等情况，银行将根据不同规则处理，或换发同等级标准卡，或逐步更换为新版卡面，部分原产品的特殊功能与权益将不再提供。多重因素倒逼银行调整专家：用户更看重权益整合等附加价值 事实上，从各家银行的停发公告来看，联名信用卡停售的背后有着多重明确动因，一方面，是业务合作到期、消费者需求迭代及市场环境变化、产品自身升级优化等市场层面因素；另一方面，从2024年7月1日起，“信用卡新规”全面实施，新规的约束作用也不容小觑。该新规由原中国银保监会与央行于2022年7月联合发布，2024年7月过渡期结束后全面落地实施，明确要求银行不得将发卡量作为主要考核指标，且长期睡眠卡比率不得超过20%，倒逼银行从规模扩张转向质量提升与服务优化。需要注意的是，信用卡资产质量的下滑也成为银行不得不面对的挑战。2025年，多家规模位居前列的国有大行、股份制银行信用卡不良率呈现明显分化，整体资产质量承压态势突出。具体来看，工商银行2025年年末信用卡不良率达4.61%，较2024年年末大幅攀升1.11个百分点；民生银行信用卡不良率攀升至3.87%，兴业银行信用卡不良率回落至3.34%。此外，浦发银行成为信用卡不良修复较明显的银行之一，2025年不良率为1.26%，较2024年年末下降0.10个百分点，为近11年来最低水平。面对不断攀升的不良资产压力，银行正加速通过批量转让方式出清信用卡不良资产。银登中心数据显示，2026年以来，包括国有大行、股份行等机构在内，已挂牌多笔信用卡透支不良资产包，仅交行今年1月集中挂牌的6个资产包合计规模已达68.32亿元。随着信用卡行业战略调整的持续推进，行业整体收缩态势愈发明显，信用卡总量下滑、业务布局优化成为常态，存量精耕已成为行业发展的主流方向。中国城市发展研究院投资部副主任袁帅表示，如今的停发动作，本质上是银行主动战略调整，核心是放弃同质化竞争，聚焦存量用户价值挖掘，清理低效卡片、提升优质卡服务质量，这也折射出移动支付普及、消费观念理性化带来的需求变化。此外，居民消费观念日趋理性，超前消费热度降温，用户对信用卡的需求已超越透支消费，更看重权益整合、财富管理等附加价值，倒逼银行跳出传统模式，提供全方位金融服务解决方案。 有专家表示，未来银行信用卡需深耕场景，回归消费本源，在存量市场中推动实现精益发展，从关注数量到更看重质量，以价值贡献为锚来重塑信用卡的业务逻辑。同时，零售融合发展的思路正变得越发普及，将储蓄、理财、贷款、信用卡等业务进行融合串联，有助于提升高端客群的综合金融服务质量，使得高端客户留存更具效率，从而为信用卡机构带来更多盈利贡献。
从开战至今，美国已经损失了至少24架MQ-9“死神”察打一体无人机，背后释放多个信号值得关注。据央视新闻近日报道，两名美国官员说，自4月1日以来，美国国防部在中东地区已损失8架“死神”无人机。美国在对伊朗军事行动中累计损失24架该型无人机。据了解，这些无人机的损失价值约为7.2亿美元。根据具体型号的不同，单架“死神”无人机的造价可能高达3000万美元甚至更高。那么，为何美军MQ-9无人机损失远大于有人驾驶的战斗机？有何启示？MQ-9察打一体无人机是美军猎杀伊朗机动目标的主力。MQ-9无人机：伊朗的“眼中钉、肉中刺”据媒体报道，美国官员称，自对伊朗战争爆发以来，已有至少16架美国MQ－9型“死神”无人机被击落（从2月28日开战至3月结束），但在4月的头八天就损失了8架，引发外界的关注。MQ-9是美国通用原子能公司研发的一款长航时察打一体无人机，可以执行攻击、情报搜集、监视与侦察任务，由MQ-1“捕食者”无人机发展而来，尺寸增大，换装了动力更强劲的涡轴发动机，机长11米（MQ-9B型增至11.7米），机高3.8米，翼展20米（MQ-9B型为24米），最大起飞重量可达4.7吨，最大飞行速度可达482千米/小时，实用升限15000米，作战高度7500米左右，续航时间可达30小时，最大有效挂载可达1.7吨，四个外挂架可以挂载多种类型的精确制导弹药，包括“地狱火”空地导弹、“宝石路”制导炸弹等。MQ-9无人机配备的AN/AAS-52光电探测系统集成了电视摄像机、红外成像、激光器测距机等设备，提供远程监视、目标获取、跟踪、测距和激光指示功能，既可以进行大视场的对地侦察和监视，还可以实现小视场高倍变焦，以便对地面人员进行身份识别。除了光电系统，MQ-9还可搭载AN/APY-8雷达，在合成孔径模式下，其最大探测距离为87公里，分辨率为3米。在地图扫描模式下，最大探测距离为54公里、但探测精度提升到0.3米。为了提升电子战能力，无人机配备了Pandora电子战系统，可用于压制雷达或防空系统。在这次美以与伊朗的战争中，美国和以色列的空袭战术非常明确，在开战之初，动用巡航导弹、弹道导弹和隐身战机对伊朗防空体系、指挥体系进行重点打击，意在短时间内夺取制空权，为后续生存能力较低的非隐身有人驾驶战机（比如F-15、F-16和B-1B轰炸机等）和常规无人机进入伊朗领空作战扫清障碍。在无人机使用中，美国和以色列大量使用MQ-9、“赫尔墨斯”系列和“苍鹭”系列中大型无人机，这些无人机主要承担毁伤评估、打击“时间敏感目标”和侦察监视等任务。美以之所以大量派出察打一体无人机进入伊朗领空执行任务，一是这些无人机配备了完善的侦察设备，并且配备了制导弹药，很适合执行“游猎”伊朗的机动式弹道导弹、防空导弹和自杀式无人机发射车等“时间敏感目标”的任务，发现目标后可立刻发动攻击；另一方面这些无人机滞空时间长，可长时间在目标区域活动（活动十余个小时），而有人驾驶战机即使有空中加油机支持，也只能在任务区域活动1个小时左右，在防空压制和打击“时间敏感目标”上有独特的优势。即使被击落，也没有飞行员人员的损失。这也是即使被频繁击落，美以依然坚持派出无人机的主要原因。但对于伊朗来说，这些盘旋在上空的“死神”是一个巨大的威胁，因为伊朗反击的主力武器是弹道导弹、巡航导弹和自杀式无人机，一旦被在伊朗上空“游猎”的美以察打一体无人机发现，结局往往是粉身碎骨。因此，美以的察打一体无人机是伊朗武装力量的“眼中钉、肉中刺”。其实，伊朗在几年前就意识到了这一问题，针对性地研制了防空巡飞弹和光电制导的近程防空导弹。相对于喷气式有人驾驶战机，类似于MQ-9和“赫尔墨斯”等察打一体无人机飞行速度慢，机动性差，自卫能力差，在执行任务的过程中，为拍摄高清图像往往需要实施低空飞行，发射“地狱火”导弹之类的武器时也需要降低高度，这样就容易被地面防空武器击中。尤其是伊朗装备防空巡飞弹和AD-8近程防空导弹采用光电探测系统，不会向外界辐射电磁信号，可静默作战，非常适合伏击慢速飞行的察打一体无人机。在战术上，伊朗防空部队在“马赛克防御”战略的指导下进行独立伏击作战，在重要目标，如导弹基地、无人机基地和重要城市周边进行部署，即使预警雷达大部分摧毁，仍可以采用“近快战法”进行设伏。操作员使用被动探测系统跟踪目标，这时对方的飞机无法感知到威胁、提前做出预警。待对方无人机确认进入己方防空系统的保险杀伤区后，再对对方飞机发射导弹，使其无法逃离。这些导弹主要采用被动红外制导，而“死神”这类无人机没有装备导弹逼近告警系统，所以很可能在没有做出反应前就被击落。伊朗公开被击落的美军MQ-9无人机残骸。生存困境和未来出路美军累计损失了24架MQ-9“死神”无人机，总价值超过7.2亿美元。这并非偶然的“技术失误”，不仅暴露了美军作战体系的深层问题，也凸显了常规察打一体无人机在高强度战争中的生存困境。MQ-9“死神”无人机是美国反恐战争时代的产物，设计初衷是在阿富汗、伊拉克这类拥有绝对制空权的低烈度战场，执行“察打一体”任务，在长航时、成本和性能方面进行了平衡，为了长航时，MQ-9选择了低油耗的涡轴发动机和大展弦比平直机翼，但硬币的另一面，这也导致该机的飞行速度只有400公里/小时，机动性差，隐身性能差，容易被发现，有限的载荷也无法装载多少自卫设备，比如没有完善的告警系统，因此一旦被发现，便携式防空导弹和速度较慢的防空巡飞弹也能将其击落。即使美国和以色列动用了最先进的武器压制和摧毁伊朗的防空体系，伊朗残存的防空系统依然能大量杀伤美以察打一体无人机，那如果面对实力更强的对手，其生存能力更加堪忧。在高强度的对抗环境中，MQ-9面对的对手往往拥有较为完善的防空体系，其缺陷会进一步放大。俄乌冲突也证明了常规察打一体无人机生存能力方面的局限性。在冲突初期，乌克兰装备的土耳其的TB-2“察打一体”无人机在战场上击毁不少俄军目标，受到西方舆论的吹捧。但不久之后，TB-2无人机就被俄军大量击落，后面基本上销声匿迹。俄罗斯方面也同样出现类似情况，在战争初期被寄予厚望的“猎户座”等察打一体无人机，后来并没有真正大量投入对地攻击任务，也与乌军的防空能力提升有关。在这次战争中，美国和以色列的察打一体无人机被击落不少，伊朗装备的察打一体无人机表现也远逊于自杀式无人机，那是否意味着这类型无人机的发展和装备前景要走下坡路呢。在笔者看来，这类无人机仍然具有很大的发展前景，但会向增强生存能力和低成本的方向发展。为了增强这类型的察打一体无人机生存能力，一些无人机已经开始集成内置式电子干扰系统，为了提升其对光电制导导弹的防御能力，可考虑为其增加导弹告警系统，通常包括雷达告警装置(RWR)与导弹逼近告警系统（MAWS)，能在敌方导弹发射的瞬间，迅速识别并预警，配合干扰箔条和热焰弹，提升对来袭导弹的干扰能力。伊朗公布防空系统打击MQ-9无人机的视频截图，可见该无人机被光电系统跟踪锁定。如果机体空间有限，也可以为无人机挂载电子战吊舱，吊舱配备有威胁告警、威胁对抗、信息处理等系统。系统能够接收分析地面、海面雷达及其他探测系统的信号，最好能探测现役所有精确制导武器的频率，并使用人工智能技术，能自动进行信号分析，确定威胁，然后进行威胁排序，生产干扰策略，施（投）放干扰系统。系统工作全部由计算机控制自动完成，具备较高的人工智能。高配置型电子战吊舱可以施放有源/无源诱饵，还具备激光定向干扰能力，用来对付主动雷达制导防空导弹和红外制导的导弹。在低成本方面，中型察打一体无人机性价比更高，与动辄3000万美元的MQ-9无人机相比，类似TB-2、“搜索者”等中型察打一体无人机价格只有300万-600万美元，但其滞空时间也不短，普遍超过16个小时，配备复合挂架和小型制导弹药，一次出动也可以对付4-8个目标，在对付机动式“时间敏感”目标方面，其表现几乎与MQ-9这类型中高端无人机相比，差距非常小。MQ-9“死神”无人机的神话破灭，标志着无人机战争进入了2.0时代。在现代高强度对抗中，单纯依赖昂贵、非隐形的空中平台已难以为继，应考虑装备的效费比和可消耗性。在无人机装备上，高端的隐身无人机或高速无人机在高强度对抗环境下有更好的生存能力，而常规察打一体无人机方面应重视提升防御能力和低成本方向的发展，统筹发展高端、中端和低端无人机，让无人机装备体系更加合理，更适合当下和未来一段时间的作战环境。
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