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炒股就看金麒麟分析师研报，权威，专业，及时，全面，助您挖掘潜力主题机会！ 来源：财熵 资料图。本文来源：第一财经 作者 陈君君 信用卡“现金牛”褪色，四大股份行规模、收入双降 在净息差持续收窄与消费修复偏缓的背景下，信用卡业务正从过去的零售增长引擎，转变为银行报表中的阶段性拖累项。 2025年年报季，曾长期以信用卡为“现金牛”的股份行，仍在经历零售抓手弱化的现实考验。招商银行、中信银行、平安银行与兴业银行等4家代表性机构，信用卡业务普遍呈现规模收缩、收入承压与资产质量分化并存的特征。 从行业整体来看，信用卡市场正进入一轮系统性收缩周期。央行数据显示，截至2025年末，全国信用卡与借贷合一卡数量降至6.96亿张，较2022年高点8.07亿张累计减少逾1.1亿张。 业内普遍认为，在经历“去杠杆式扩张”之后，信用卡业务已步入存量博弈阶段。这一曾经高增长、高收益的零售核心产品，正逐步由单一的增长工具，转变为零售金融体系中的关键入口。 规模集体收缩 信用卡业务最直观的变化，是规模扩张逻辑已逐渐失效。 过去一年，以上述四家股份行为代表，发卡规模与贷款余额均出现不同程度的收缩或放缓。尽管“零售之王”招商银行仍维持相对稳健的表现，但信用卡业务下行趋势已难以回避。 财报显示，2025年，招商银行信用卡流通卡量9745.1万张，流通账户7010.65万户，交易额4.08万亿元，同比下降7.62%；利息收入596.60亿元，同比下降7.30%；非利息收入203.53亿元，同比下降15.73%。信用卡贷款余额9389.91亿元，占比约25%，亦出现小幅回落。 平安银行则更为直观地反映出行业压力，多项关键指标出现明显下滑。2025年其信用卡流通户数降至4369.31万户，同比下降6.9%；信用卡应收账款余额4054亿元，占比降至11.9%。银行卡手续费收入123.93亿元，同比下降5.9%，其他手续费及佣金收入下降14.9%。 中信银行则呈现出“量增价降”的特征。财报显示，该行2025年累计发卡1.29亿张，同比增长4.6%，贷款余额4621.17亿元；但交易额下降约11%，收入亦同比下滑超过14%。发卡增长未能有效转化为交易活跃度与收入贡献，反映出客户质量与经营效率的下降。 兴业银行信用卡贷款余额降幅更为明显，由3716.56亿元降至3308.85亿元，占零售贷款比重进一步下滑至17.2%。在年报中，该行亦体现出信用卡在零售资产结构中的地位正被住房按揭与经营性贷款替代，个人住房及商用房贷款、个人经营贷款占比均较上年末上升1个百分点左右。 手续费下滑与不良抬升并行 在规模收缩的同时，收入端与资产质量同步承压，形成信用卡业务的双重压力。 从收入结构看，信用卡相关手续费与佣金收入普遍走弱。其中，招商银行银行卡手续费收入同比下降18.60%，对非息收入形成明显拖累。尽管财富管理等业务保持增长，但难以完全对冲信用卡业务下滑带来的缺口。 平安银行亦面临类似情况。银行卡手续费收入下降5.9%，财报显示，主要受信用卡相关业务拖累。在息差收窄与非息收入下降的双重作用下，其营业收入同比下滑超过10%，零售板块承压明显。 中信银行信用卡业务收入与交易额同步走低，成为零售板块下滑的重要来源。交易额下降约11%，业务收入下降超过14%，反映出信用卡业务在整体零售中的边际贡献正在减弱。 兴业银行虽整体营收实现小幅增长，但非利息净收入连续三年下滑，信用卡手续费贡献有限，对整体业绩支撑作用减弱。 在收入承压的同时，资产质量问题逐渐显现。 从不良率看，股份行信用卡资产质量普遍处于1.7%至3%以上区间。 其中，中信银行信用卡不良率约2.62%，仍有上行压力；平安银行信用卡不良率为各类贷款中最高，达到2.24%以上；兴业银行信用卡不良率约3.34%，仍处高位；招商银行相对稳健，维持在1.74%左右，但不良生成额与关注类贷款、逾期率仍在上升，零售资产质量压力逐步显现。 与此同时，投诉问题亦成为信用卡业务的隐性变量。部分银行信用卡投诉占比接近或超过半数，集中在催收方式、收费透明度与服务体验等方面，反映出在规模收缩阶段，客户关系管理的重要性显著提升。平安银行财报显示，2025年其信用卡业务投诉占比达到48%；兴业银行2025年信用卡投诉占比78.33%。 从规模导向到综合零售金融 在规模与风险双重约束下，股份行正在重新界定信用卡业务的功能定位，并探索新的增长路径。 业内普遍认为，信用卡正逐步由单一的增长工具，转变为零售金融体系中的关键入口。以招商银行为例，通过“掌上生活”等数字化平台提升用户活跃度，将信用卡嵌入财富管理、消费金融及生活服务等多元场景之中，核心目标从手续费收入转向客户全生命周期价值（LTV）的提升。 博通咨询金融行业首席分析师王蓬博指出，未来信用卡业务需要摆脱对传统支付与授信功能的依赖，向场景驱动、生态协同与服务延展转型，其收入结构也将从以利息收入为主，逐步过渡至多元化收入来源的协同支撑。 “一方面，通过深度绑定消费、出行、医疗、教育等高频场景，提升用卡频次与客户黏性；另一方面，拓展增值服务体系，叠加理财、保险、积分兑换及权益服务等非息收入来源，并依托数字化能力提供个性化金融服务，从而降低对单一利息收入的依赖。”王蓬博认为。 与此同时，客群策略也在发生调整。银行普遍开始转向更为审慎的客群筛选机制，强化对优质客户的精细化经营。素喜智研高级研究员苏筱芮指出，未来信用卡业务的重点不再是规模扩张，而是在风险可控的前提下提升综合收益能力，行业竞争逻辑也将从外延式扩张转向内生式深耕。在这一过程中，零售金融的融合趋势日益明显，将储蓄、理财、信贷与信用卡业务进行联动，有助于提升整体服务能力与客户留存效率，从而在存量市场中挖掘新的价值空间。 不过，从财务表现来看，上述转型尚未完全弥补信用卡业务下行带来的影响。无论是手续费收入回落，还是资产质量压力上升，均在不同程度上对零售板块的盈利能力形成挤压。 市场人士普遍认为，信用卡行业正在经历从“规模驱动”向“质量驱动”的过渡期。在这一过程中，银行需要重新平衡增长、风险与客户体验之间的关系。■ 新浪声明：此消息系转载自新浪合作媒体，新浪网登载此文出于传递更多信息之目的，并不意味着赞同其观点或证实其描述。文章内容仅供参考，不构成投资建议。投资者据此操作，风险自担。
美伊谈判，传来新消息！ 据最新消息，为保障美伊谈判，巴基斯坦内政部长纳克维10日宣布，将封锁伊斯兰堡安全核心区。目前，巴基斯坦首都伊斯兰堡已进入“红色警戒”。超过1万名警察及巴陆军部队等安全人员已部署到位，确保与会代表团安全。 据新华社报道，伊朗与美国即将在巴基斯坦首都伊斯兰堡举行首轮会谈。有分析指出，伊朗对经过霍尔木兹海峡船舶的收费权，将成为本轮谈判的关键争议点之一。 另据外媒报道，多名消息人士称，中东产油国已要求亚洲炼油商提交4月和5月原油装船计划，为最终恢复经霍尔木兹海峡的航运做准备。 此外，4月9日，俄罗斯、土耳其、巴基斯坦、约旦等多方谴责以色列对黎巴嫩的袭击，并呼吁以色列立即停火。英国首相斯塔默当天也表示，以色列应停止对黎巴嫩的持续打击。 霍尔木兹海峡最新消息 据新华社报道，有分析指出，伊朗对经过霍尔木兹海峡船舶的收费权，将成为本轮谈判的关键争议点之一。美国总统特朗普9日在社交媒体上“喊话”，要求伊朗不得对海峡收取通行费。 按法新社9日说法，伊朗向美国所提10项停火条款中，包括伊朗保持对霍尔木兹海峡的控制。美联社7日曾援引一名地区官员的话说，根据上述条款，伊朗和阿曼将有权对通过霍尔木兹海峡的船只收费。伊朗将把这笔费用投入重建。 一些分析人士认为，最可信的方案是伊朗和阿曼建立某种伙伴关系。主营航运分析的比利时克普勒公司分析师米歇尔·布鲁阿尔认为，“如果伊朗和阿曼能达成解决方案，构筑某种合法化的收费站，即一种允许船只通过海峡的机制”，伊朗可借此获得资金。 美国昆西治国方略研究所分析师阿米尔·汉贾尼告诉法新社，霍尔木兹海峡对伊朗来说已“比浓缩铀还重要”，是伊朗“防止未来美以袭击的真正安全保障”。 另外，路透社当地时间4月10日报道称，中东产油国正在为霍尔木兹海峡石油出口恢复做准备。两位消息人士称，全球最大原油出口商沙特阿美已要求其客户提交5月自延布港及拉斯坦努拉港装运的货物提报单。这将取决于东部拉斯坦努拉港是否恢复出口，因船舶须经霍尔木兹海峡才能抵达该港。 沙特阿美上个月告知买家，4月仅能从红海西岸的延布港提油。该公司正通过东西向输油管道将原油输送至延布。然而，沙特媒体周四援引能源部一位官方消息人士的话报道称，对沙特能源设施的袭击已使该国石油产能每日减少约60万桶，东西向输油管道输送量每日下降约70万桶。 另据两位消息人士透露，科威特石油公司已提供了4月份以离岸价出售的科威特出口原油的装船日期。货物提报流程正在进行中，但能否成行取决于客户的实际提油能力。上个月，因油轮无法进入海湾装运原油，科威特石油公司就已交付原油供应宣布遭遇不可抗力。 伊拉克国家石油营销组织（SOMO）也要求提交装船计划，此前有报道称伊朗豁免了伊拉克的过境运输。 保障美伊会谈，伊斯兰堡部署上万安全人员 据央视新闻报道，当地时间4月10日，在美国与伊朗在巴基斯坦首都伊斯兰堡举行关键和平谈判前夕，伊斯兰堡已进入“红色警戒”。超过1万名警察及巴陆军部队等安全人员已部署到位，确保与会代表团安全。 此外，代表团从机场到驻地的路线已选定专门通道，沿途实行“蓝皮书”礼宾规程，贴身护卫队不得携带包括手机和智能手表在内的任何电子设备。且因安保措施，会议期间多条道路交通将受限。 当地时间4月10日，巴基斯坦内政部长纳克维主持召开特别会议，全面审查美伊谈判期间的安全及其他安排。纳克维在会议上宣布，巴首都伊斯兰堡的国家主要政务部门所在地的安全核心区（红区）将被封锁，仅允许相关谈判人员进入。 当地时间4月8日，白宫新闻秘书莱维特在记者会上表示，美国总统特朗普已决定派遣高级代表团前往巴基斯坦首都伊斯兰堡，与伊朗展开新一轮面对面谈判。此次谈判团队将由美国副总统万斯牵头，成员还包括中东问题特使威特科夫及特朗普的女婿库什纳等人。首轮会谈预计将于当地时间11日上午举行。 伊朗副外长赛义德·哈提卜扎德9日表示，以色列8日对黎巴嫩发动的空袭“严重违反”有关停火安排。停火安排应涵盖黎巴嫩，但美国和以色列对此持不同说法，美国“必须在战争与停火之间作出选择”。 哈提卜扎德说，伊朗已于8日晚些时候向白宫发出非常明确的信息，称美国不能一边要求停火，一边放任盟友“开始一场屠杀”。他说，伊朗、美国及其各自盟友都应遵守停火，而黎巴嫩真主党“确实遵守了这一安排”。 哈提卜扎德还表示，伊朗希望霍尔木兹海峡保持和平。但他同时说，伊朗需要与阿曼及国际社会就安全通行机制进行合作，以确保这一通道不被军舰“滥用”。 多方谴责以色列对黎巴嫩的袭击 据黎巴嫩卫生部统计，自3月2日黎以战火重燃至本月5日，以色列对黎巴嫩的持续袭击已造成1461人死亡，4430人受伤。 据央视新闻消息，4月9日，多方对以军的袭击行为表示谴责，并呼吁以色列立即停火。 约旦国王阿卜杜拉二世9日同黎巴嫩总统奥恩通电话时强调，以色列必须停止对黎巴嫩的军事行动以及针对黎巴嫩平民的袭击。阿卜杜拉二世还表示，应加大国际社会努力，推动停止以色列对黎巴嫩的袭击。 巴基斯坦总理夏巴兹9日与黎巴嫩总理萨拉姆进行电话交谈时表示，巴方强烈谴责以色列持续对黎巴嫩发动的侵略行为。并对以侵略行为导致大量黎巴嫩人死亡表示哀悼。 俄罗斯外交部9日发表声明称，俄方强烈谴责以色列对黎巴嫩发动的袭击，这一挑衅行为很可能破坏伊美之间正在进行的谈判，并使地区局势进一步升级。俄方呼吁以色列立即停火。 奥地利外交部9日也呼吁以色列立即停止针对黎巴嫩平民和民用基础设施的袭击。 土耳其外长费丹9日表示，以色列在黎巴嫩发动的空袭已导致平民伤亡，这种破坏行为严重威胁了当前各方的外交努力。费丹强调，目前的停火协议必须涵盖黎巴嫩，否则地区安全架构将难以实现。 英国首相斯塔默9日表示，以色列应停止对黎巴嫩的持续打击。斯塔默表示，他坚定认为，以色列对黎巴嫩的打击“是错误的”，“不该发生，应该停止”，这是一个原则性问题。 针对美国有关消灭伊朗“整个文明”的恐吓言论，斯塔默表示，他“不会使用这样的语言”，英国有自己的原则和价值观。 同日，英国外交大臣库珀表示，美国有关消灭伊朗“整个文明”的言论“完全错误”，这种“升级性的言论”将导致“升级性的后果”。以色列持续打击黎巴嫩令人“深感不安”，英国强烈希望将黎巴嫩纳入停火范围。
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